, 2022/9/16

A különböző típusú, összegű és futamidejű hitelekre más hitelkiváltási lehetőségek léteznek.

hitelkiváltás

Az, hogy milyen hitelt használhatsz hitelkiváltásra, több dologtól is függ. Nem mindegy, hogy milyen összegű és milyen hosszú futamidejű az eredeti hiteled, vagy hogy hol tartasz a hiteltörlesztésben. Az sem mindegy, hogy milyen típusú volt az eredeti hiteled. Általában nem tudsz, és sokszor nem is célszerű bármit bármivel kiváltani.

Némileg leegyszerűsítve: 

  • jelzáloghitelt (lakáshitel, szabad felhasználású jelzáloghitel) jelzáloghitellel,

  • személyi kölcsönt személyi kölcsönnel vagy jelzáloghitellel,

  • több kölcsönt (adósságrendezés) jelzáloghitellel tudsz és érdemes kiváltani, de kisebb kölcsönöket adósságrendező személyi kölcsönnel is kiválthatsz 

    attól függően, hogy mekkora a fennálló hiteltartozásod és pontosan milyen hiteleket szeretnél kiváltani.

Már hitelkalkulátorok is segíthetnek első körben, hogy megnézd, milyen konstrukciók vannak a mostani tartozásaid kiváltására.

Jelzáloghitelek – lakáshitelek, szabad felhasználású jelzáloghitelek

A jelzáloghitelnél a bank a hitelhez a jövedelmeden túl egy extra biztosítékot is kér tőled, ez a fedezet. A fedezet általában egy olyan ingatlan, amelynek a bank számára megfelelő az értéke, az állapota és a helye. Nem része pernek, és még nincs rajta jelzálog. A felvehető összeg 1,5 és 100 millió forint között van, a futamidő 1-30 év lehet. 

A bankok ezektől a határoktól eltérhetnek, van olyan bank, amelyik kis összegre nem szívesen ad jelzáloghitelt, vagy 25 éven túl nem hitelez.

A jelzáloghitelek közös jellemzője, hogy mivel ezek a bank számára biztonságosabbak, ezért a kamatuk általában alacsonyabb, mint azoknak a hiteleknek, amelyek mögött nincs biztosítékként fedezet. A bank a hitelbírálat során arról próbál meggyőződni, hogy jó helyen van-e nálad a pénze, vissza tudod-e fizetni a tőle kapott hitelt. 

Ezért alaposan megvizsgálja a jövedelmi helyzetedet. Ha van rá lehetősége, azt is megnézi, hogy a korábbi adósságaidat hogyan törlesztetted. Ha mindig rendben fizettél, azt szeretik a bankok, ilyenkor akár könnyíthetnek is a hitel feltételein, például valamivel egyszerűbb vagy gyorsabb lehet a jelzáloghiteleknél egyébként hosszú hitelbírálat. 

És ha te valami okból mégsem tudsz törleszteni, akkor ott a fedezetül felajánlott ingatlanod. 

Ezt a biztonságot a bank jobb feltételekkel jutalmazza, például alacsonyabb kamatokat számít fel.

Jelzáloghitelből is többféle van. A legolcsóbbak azok, amelyek célját a bank előre ismeri. Ha tudja, hogy pontosan mire költöd a pénzét, akkor bátrabban adja oda. Ezek a konkrét hitelcélhoz kötött jelzáloghitelek. A lakáscélú hiteleket például csak lakással, lakhatással kapcsolatos dolgokra használhatod fel. Ilyen lehet a lakásvásárlás, lakás építése, felújítása, bővítése, korszerűsítése.

Szabad felhasználású jelzáloghitelt szintén fedezet mellett vehetsz fel, de ebben az esetben a hitelösszeget arra költöd, amire akarod. A bank nem határozza meg a hitelcélt és nem is ellenőrzi, hogy mire használtad a pénzt. Ez a hitel még mindig kedvező a banknak, mert itt is van egy ingatlan, ami a hitel biztosítékául szolgál. 

Viszont te hitelfelvevőként sokkal szabadabb vagy, és ha nem akarod, nem kell lakásvásárlásra vagy felújításra költened a felvett hitelt. A szabadságnak persze ára van, az ilyen hitelek valamivel drágábbak, mint az előre meghatározott céllal felvett hitelek. 

Ennek ellenére jól jársz, ha közlöd a bankkal, hogy mit tervezel venni a hitelből – ezt egyébként mindig meg is kérdezik. Nagyobb irántad a bizalma, ha úgy ítéli meg, hogy hasznos célokra fordítod a pénzt. Nem szívesen adnak a bankok hitelt, ha kockázatos dolgokra akarod költeni, például szerencsejátékra.

Hitelkiváltás lakáshitellel

Ha eredetileg lakáscélú jelzáloghitelt, azaz lakáshitelt vettél fel, azt kiválthatod egy újabb lakáshitellel. És érdemes is lakáshitelt lakáshitellel kiváltani, mert az a legolcsóbb. 

És szabad felhasználású jelzáloghitellel

A dolog viszont fordítva is igaz. Lakáshitellel csak lakáshitelt válthatsz ki. Előfordulhat, hogy annak idején lakáscélra inkább szabad felhasználású jelzáloghitelt választottál, például mert valami miatt az egyszerűbb volt, mondjuk mert bővítettél és az egyébként szokásos szakaszos folyósítás helyett így egyben megkaptad a pénzt, stb. 

Ilyenkor hitelkiváltáskor a lakáshitel már nem opció, mert a bank utólag nem tudja ellenőrizni, hogy eredetileg valóban lakáscélra költötted a felvett hitelt. 

Az ilyen hitelt egy újabb szabad felhasználású jelzáloghitellel válthatod ki, ami valamivel drágább, de persze még így is olcsóbb, mint a nem jelzálog alapú hitelek.

Személyi kölcsönök

Egy olyan személyi kölcsönt, amit már 5-6 éve törlesztesz, szintén érdemes lehet újabbra cserélni. A személyi kölcsönök jellemzően kisebb összegűek és rövidebb a futamidejük. 500 000 és 10 millió forint közötti összeget igényelhetsz maximum 8 évre. Mivel nincs ingatlanfedezet, a hitelbírálat egyszerűbb, az ügyintézés pedig gyorsabb. 

A lakáshitel 4-6 hetes átfutási idejével szemben itt akár órák alatt, de legfeljebb 5-7 nap alatt megkaphatod a pénzt.

Hitelkiváltás személyi kölcsönnel

A személyi kölcsön keretében készpénzt kapsz, amit bármire fordíthatsz, így az lehet a hitelkiváltás is. A kölcsön kiváltása újabb személyi kölcsönnel lényegében ugyanúgy zajlik, mint egy sima kölcsönfelvétel, azzal a különbséggel, hogy itt a felvett összeget nem költöd el, hanem az előző kölcsön végtörlesztésére használod.

Ha kis összeget kell kiváltani, akkor érdemes erre valamilyen személyi kölcsönt használni, mert bár a jelzáloghitelnél drágább, még mindig olcsónak számít, nem kell hozzá fedezet és gyorsan hozzájuthatsz. 

Ráadásul a jelzáloghitel hiába volna olcsóbb, bizonyos összeg alatt egyszerűen nem éri meg felvenni. Ennek részben az az oka, hogy a bankok nem szívesen fogadnak el kis értékű ingatlanokat fedezetként. Egy garázst például általában nem használhatsz önállóan, esetleg csak pótfedezet lehet egy nagyobb összegű hitel mellé. 

A 6 millió forint feletti ingatlanokkal a bankoknak már nem szokott gondja lenni, de egy nagyobb értékű lakást, hétvégi házat vagy telket valószínűleg te nem adnál szívesen fedezetül egy kisebb hitel kiváltása miatt. Másrészt pedig a hitelfelvételhez kapcsolódó előzetes költségek sokkal magasabbak a jelzálogkölcsönök esetében, és a hitelbírálat folyamata is hosszabb az ingatlanfedezet miatt.

Hitelkiváltás jelzáloghitellel

Nagyobb összegű személyi kölcsönt viszont érdemes lehet szabad felhasználású jelzáloghitellel is kiváltanod. Ez akkor lehet számodra jó megoldás, ha van, vagy közben lett olyan ingatlanod, amit szívesen bevonnál fedezetként a hitel mögé. Esetleg, ha van valaki, aki tud felajánlani helyetted egy ingatlant és hajlandó így ő maga is szerepelni a hiteledben. 

A jelzáloghitelnél ugyanis nem feltétel, hogy a fedezet tulajdonosa és az adós ugyanaz a személy legyen, bár az a legjellemzőbb.

Itt számolnod kell a hosszabb hitelbírálattal, a magasabb induló költségekkel a hitel felvételekor, és azzal, hogy jelzálog lesz az ingatlanodon. Ugyanakkor a kamat alacsonyabb lesz, amivel jelentős összeget spórolhatsz.

3 millió forint személyi kölcsön 5 évre?